上市银行近日不竭发布2024年度事迹讲演。已袒露的年报闪现，部分银行的信用卡通顺户数、通顺卡量、信用卡App月活量等筹画出现不同经过下滑。信用卡业务收入下滑径直影响了银行非息收入增长。在信用卡界限及非息收入下滑的同期，其不良贷款率出现攀升。在信用卡业务深耕易耨新阶段，为已毕降本增效，多家银行退换信用卡筹画机构布局。本年以来，交通银行、民生银行、广发银行等银行的部分信用卡分支机构获批间隔营业。

　　与信用卡业务萎缩形成赫然对比的是，破费贷正成为银行零卖贷款业务的新宠。业内东说念主士以为，与信用卡业务比拟，破费贷业务运营资本、客群爱戴资本更低，在净息差承压布景下，破费贷的放贷收息形状对银行收入孝顺更为径直。银行加大破费贷发展力度，既反应了政策敕令，也可进一步挖掘零卖业务新增长点。

　　● 本报记者 石诗语

　　多项信用卡业务筹画下落

　　记者调研了解到，2024年以来银行信用卡业务持续萎缩。在已袒露2024年报的上市银行中，部分银行信用卡发夹量、交游额、月活度等筹画出现不同经过下滑。与此同期，多家银行信用卡分中心住手营业，不良贷款率有所高潮。

　　中国东说念主民银行近日发布的《2024年支付体系初始总体情况》闪现，末端2024年末，世界信用卡和假贷合一卡开立7.27亿张，较2023年末减少约4000万张，同比下落5.14%。

　　从单家银行来看，末端2024年末，招商银行信用卡通顺卡9685.90万张，通顺户6944.09万户，相较2023年末，离别减少25.91万张、29.95万户，招行信用卡掌上生存App月活跃用户从2023年末的4197.55万户降至4044.46万户；吉祥银行信用卡通顺户数4692.61万户，同比下落12.92%，全年信用卡总破费金额23205.10亿元，同比下落16.57%。

　　信用卡业务收入下滑径直影响银行非息收入增长。在已袒露2024年报的上市银行中，交通银行、招商银行、吉祥银行均将银行卡手续费收入下落的原因归结为信用卡业务手续费等收入的下滑。

　　举例，交通银行在分析该行手续费及佣金净收入下落的原因时提到，该行2024年银行卡业务收入148.26亿元，同比下落20.98%，主若是住户的破费才气和破费意愿仍显不足，行业破费额大皆下落，同期该行主动优化客户结构，信用卡回佣和走嘴金收入同比下落。值得谛视的是，在信用卡业务界限及非息收入下滑的同期，其不良贷款率出现高潮。末端2024年末，交通银行信用卡不良贷款界限同比增多32.05亿元，信用卡不良贷款率同比高潮0.42个百分点。

　　招商银行年报闪现，2024年该行信用卡重生成不良贷款393.75亿元，同比增多6.65亿元；从占比上看，在过期贷款中，抵质押贷款占比31.25%，保证贷款占比15.28%，信用贷款占比53.47%（主要为信用卡过期贷款）。

　　东说念主民银行袒露的最新数据闪现，信用卡过期半年未偿信贷总和已从2023年末的981.35亿元，增至2024年末的1239.64亿元。

　　多重成分令信用卡业务承压

　　连年来，信用卡业务步入深耕易耨新阶段，为已毕降本增效，多家银行退换信用卡筹画机构布局。末端3月26日，本年以来，交通银行、民生银行、广发银行等银行的12个信用卡分支机构获批间隔营业。其中，交通银行已获批关停南昌、深圳、兰州等9个地区信用卡分中心。

　　对此，交通银行副行长周万阜在该行2024年度事迹发布会上修起，交通银行信用卡业务以前遴荐信用卡中心汇集筹画，这种形状在以前信用卡业务快速发展阶段有着特有的上风。然则跟着信用卡业务发展到新阶段，这种形状的局限性越来越彰着。为更好地险恶客户一体化、概括金融作事的需要，该行进行信用卡业务形状改变，由以前的汇集径直筹画改为分行属地筹画。

　　除此除外，多家银行关停信用卡App、停发联名卡产品，同期镌汰信用卡积分兑换比例、减少优惠算作，致使取消了部分高端卡专属职权。业内东说念主士以为，这些举措讲明部分银行有利戒指信用卡运营资本，通过松开信用卡业务场景来支吾信用卡使用率下滑。

　　分析东说念主士以为，信用卡业务界限松开是多重成分导致的。“连年来监管部门不竭出台政策，特别所以《对于进一步促进信用卡业务轨范健康发展的见知》为代表的‘信用卡新规’，条目银行加强信用卡业务责罚，戒指发夹界限和授信额度，幸免过度授信和多头假贷。这径直压缩了信用卡的新增发夹量，并促使银行愈加眷注风险责罚，而非单纯追求界限推广。”上海金融与发展实验室主任、首席巨匠曾刚告诉记者。

　　伴跟着互联网手艺发展，花呗、白条等新兴破费金融产品接踵出现，不仅办理快速简单，还具有积分、奖励等轨制联想，这对传统的信用卡业务酿成不小冲击。光大银行金融阛阓部宏不雅商讨员周茂华以为，互联网信用支付器具遮盖多种破费场景，且具有免年费、使用国法少等性格，尤其在闲居小额破费中更适应破费者使用民风，对传统信用卡形成径直替代，导致银行信用卡业务阛阓份额下滑。

　　其实，在经济下行压力下，破费需求复原不足预期，或是信用卡业务量下落的根蒂原因。中国银行商讨院银行业与综阴联想团队把握邵科暗示，固然连年来住户破费信心有所改善，但破费需求复原不足预期，住户驻扎性储蓄意愿增强，且部分信用卡持卡东说念主的收入水和缓还款才气有所下落。

　　破费贷风头正盛

　　与信用卡业务萎缩形成赫然对比的是，破费贷业务正成为银行零卖贷款业务的新宠。近期，在政策“风口”之下，多家银行积极发力个东说念主破费贷业务，通过镌汰利率、普及授信额度、延迟贷款期限、完善纾困有筹画、丰富用款场景等措施加大破费贷实践力度。

　　国度金融监督责罚总局近日印发《对于发展破费金融助力提振破费的见知》提议，生意银行可笔据客户的还款才气和风险情况，抵破费贷款实施互异化授信。

　　具体来看，对于信用精粹、有大额破费需求的客户，个东说念主破费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元普及至50万元，个东说念主互联网破费贷款金额上限可阶段性从20万元普及至30万元。此外，《见知》还提议优化个东说念主贷款期限政策，针对有始终破费需求的客户，生意银行披发用于个东说念主破费的贷款期限可阶段性由不逾越5年延迟至不逾越7年。

　　《见知》出台后，多家银行连忙跟进。举例，设置银即将破费贷产品额度普及，“快贷”产品最高额度从20万元上调至30万元；招商银即将“闪电贷”产品还款期限延迟至7年；工商银行“融e借”产品贷款期限最长5年，额度最高可达100万元。此外，不少银行打响新一轮破费贷利率“价钱战”，其利率接连跌破2.6%、2.5%两大关隘。

　　“破费贷产品是提振破费、扩大内需的利器，银行在反应政策敕令的同期，可进一步挖掘零卖业务新的增长点。”某股份行信用卡中心联系认真东说念主告诉记者，“银行发力破费贷也有优化贷款结构、闲隙息差的试验需求。”

　　“信用卡阛阓已趋于足够，业务收入增长乏力，而新的利润增长点仍待探索，信用卡运营形状亟待转型。比拟之下，破费贷业务运营资本、客群爱戴资本更低，在净息差承压布景下，破费贷的放贷收息形状对银行收入孝顺更为径直。”上述认真东说念主补充说念。

　　记者发现，银行转舵趋势已然澄莹，破费贷业务增长连忙。举例，2024年交通银行信用卡贷款较上年末增多486.79亿元，增长9.94%；而个东说念主破费贷款较上年末增多1568.37亿元，增长90.44%。

　　瞻望下阶段，不少业内东说念主士以为，信用卡业务松开趋势或延续，偏信贷性质的大额分期产品或成为银行信用卡业务的迫切捏手。

　　“当今我行主推‘乐分易’大额信用卡分期产品，可用于购车、装修、旅游等破费。”农业银行北京市西城区一家谱行的客户司理向记者推选，“每期利率0.25%，最长可苦求60期，额度可批30万元，对于部分适应条目的客户最高可提额至100万元。”

　　设置银行也推出购车分期、装修分期等多款分期产品。其中，装修分期可险恶硬装、软装、居品、家电等联系破费需求，分期额度最高100万元。交通银行在年报中袒露，末端2024年末，该行汽车分期余额较上年末增多674.16亿元，增长240.10%。

　　业内东说念主士建议，银行需进一步探索信用卡与破费贷客群的互异化定位，明确客户互异化准入步调，动态退换计策，优化发展形状。同期，加强业务联动，围绕信用卡的金融生态系统，提供透露、保障、贷款等多元化金融作事，带动交叉销售，增多用户黏性，普及概括金融作事收益。